JIKO 계산기1년 만기 정기예금의 표준 이자 산정 메커니즘
정기예금의 1년 만기 상품은 금융시장에서 금리 공시와 수신 경쟁의 표준 벤치마크 역할을 합니다. 1년(365일) 만기 일시지급식 정기예금의 세전 이자는 [세전이자 = 예치원금 × 연약정금리]라는 직관적인 단리 공식에 따라 정확하게 산출됩니다.
가입자가 만기에 실제로 통장에 입금받는 실지급액은 세전 이자에서 조세특례제한법 및 소득세법에 규정된 15.4%(이자소득세 14.0% + 지방소득세 1.4%)를 원천징수 공제한 [세후 실수령 이자 = 세전이자 × 0.846]이 됩니다.
목돈 규모별(1천만~1억 원) 연 3.6% 1년 세후 이자 조견표
시중 표준 금리 수준인 연 3.6% 1년 만기 기준, 주요 원금 대역별 세전 이자와 세금, 세후 실수령 이자는 다음과 같습니다.
- 원금 1,000만 원: 세전 360,000원 | 세금 55,440원 | 세후 이자 304,560원
- 원금 2,000만 원: 세전 720,000원 | 세금 110,880원 | 세후 이자 609,120원
- 원금 3,000만 원: 세전 1,080,000원 | 세금 166,320원 | 세후 이자 913,680원
- 원금 5,000만 원: 세전 1,800,000원 | 세금 277,200원 | 세후 이자 1,522,800원
- 원금 1억 원: 세전 3,600,000원 | 세금 554,400원 | 세후 이자 3,045,600원
과세 유형(일반과세 vs 세금우대 vs 비과세)에 따른 수익 격차
동일하게 3,000만 원을 연 3.6% 예금에 넣더라도 계좌의 과세 형태에 따라 만기 수령액이 크게 달라집니다.
일반 시중은행(15.4% 과세)의 세후 이자는 913,680원이지만, 신협·새마을금고의 조합원 세금우대(1.4% 과세)를 적용받으면 세금이 15,120원에 불과하여 세후 1,064,880원을 받게 됩니다. 앉은 자리에서 +151,200원의 순이익을 더 챙기는 셈이며, 이는 금리를 연 4.2%로 가입한 것과 동일한 효과를 냅니다.
1년 만기 예금 만기 관리 및 재투자 체크리스트
첫째, 만기일 당일에 바로 자금을 찾거나 재예치하지 않고 방치하면 '만기 후 이율(보통 연 0.1~0.5%)'이 적용되어 심각한 이자 손실이 발생하므로 스마트폰 캘린더나 은행 알림 톡을 등록해 두어야 합니다. 둘째, '만기 원리금 자동 재예치' 기능을 설정할 경우 원금에 1년 치 이자가 더해져 자동으로 복리 굴리기가 진행됩니다.
셋째, 5,000만 원 예치 시 1년 뒤 만기 원리금(약 5,152만 원)이 예금자보호 한도 5,000만 원을 초과하므로 4,500만 원 단위로 쪼개어 가입하는 분산 습관이 필요합니다.
실전 사례 워크스루 (가젯 기본값: 원금 30,000,000원, 연 3.6%, 1년 만기)
가젯 초기값인 **원금 30,000,000원, 연 3.6% 고정 금리, 1년(12개월)** 대입 시 세후 만기 수령액 정밀 산출 과정입니다.
Step 1. 1년 약정 세전 이자 산출
30,000,000원 × 3.6% = **세전 이자 1,080,000원**
Step 2. 이자소득세 (15.4%) 원천징수 공제
1,080,000원 × 15.4% = **166,320원 세금 차감** (소득세 151,200원 + 지방소득세 15,120원)
Step 3. 최종 세후 실수령 이자 및 만기 원리금
세후 이자 **913,680원** (원금 포함 최종 통장 입금액 **30,913,680원**)