JIKO 계산기아인슈타인이 경고한 복리의 어두운 이면: 마이너스 복리
"복리를 이해하는 자는 돈을 벌고, 이해하지 못하는 자는 이자를 문다"는 아인슈타인의 명언처럼, 고금리 부채의 이자 유예와 리볼빙은 이자가 원금에 얹혀져 다시 이자를 낳는 지옥의 마이너스 복리 사이클을 형성합니다.
카드사 리볼빙(일부결제금액이월약정)의 치명적 덫
리볼빙은 매달 결제 대금의 10~20%만 결제하고 나머지를 다음 달로 넘기는 서비스지만, 잔여 금액에 연 15~19.9%의 법정 최고 수준 금리가 복리로 붙습니다. 원금은 거의 줄지 않고 매달 이자만 눈덩이처럼 불어나는 원리입니다.
부채 청산의 두 가지 절대 공식: 눈사태 vs 눈덩이 방식
금리가 가장 높은 대출(연 15% 카드론)부터 갚는 '눈사태 방식(Debt Avalanche)'이 수학적으로 총 이자를 가장 많이 아끼는 방법이며, 소액 대출부터 빠르게 갚아 심리적 성취감을 얻는 '눈덩이 방식(Debt Snowball)'도 효과적인 탈출 전략입니다.
고금리 부채 탈출을 위한 긴급 체크리스트
첫째, 보유 중인 신용카드 리볼빙 서비스를 즉시 해지해야 합니다. 둘째, 햇살론 등 연 7~9%대 정부 정책 대환대출 가능 여부를 조회해야 합니다. 셋째, 신규 대출을 일으켜 기존 대출을 막는 돌려막기를 원천 중단해야 합니다.
실전 사례 워크스루 (카드론/리볼빙 대출 1,000만 원, 연 금리 15.0% 연체 방치 시 5년 뒤 부채 증가 추이)
시뮬레이터의 설정 조건을 직접 수학 공식에 대입하여 실제 세후 만기 수령액과 이자 차이를 단계별로 풀어서 확인해 보겠습니다.
Step 1. 72의 법칙을 통한 빚의 2배 폭증 기간 산출
- 마이너스 복리 2배 도달 소요 연수: 72 ÷ 15.0 = 4.8년
- 즉, 이자를 상환하지 않고 이월할 경우 4년 10개월 만에 빚이 원금의 2배로 폭증
Step 2. 5년간 복리 부채 원리금 계산
- 5년 후 총 부채 금액: 10,000,000원 × (1 + 0.15)^5 = 20,113,572원 (약 2,011만 원)
- 순수 누적 이자만 10,113,572원으로 원금 1,000만 원을 초과
- 원금 대비 부채 증가율: +101.1% 폭증
Step 3. 투자 수익률(연 7%)과의 치명적 격차 대조
주식 투자로 연 7%를 벌어봐야 연 15% 대출 이자를 갚지 않으면 매년 순자산이 8%씩 갉아먹히므로, 모든 재테크의 0순위는 고금리 부채의 전액 조기 상환입니다.