JIKO 계산기슬라이딩 일할 계산식의 수학적 구조와 매일 차감 원리
수수료 = P × R × [(365×3 - d) ÷ (365×3)] 공식에서 d는 대출 취급일로부터 상환일까지의 실제 일수입니다. d가 0일 때는 수수료율 R이 100% 적용되지만, d가 증가할수록 분자가 0에 수렴하므로 수수료는 매일 자정을 기점으로 선형적으로 감소합니다. 1,095일(3년)이 경과하면 분자가 0이 되어 수수료가 소멸합니다.
은행 영업일과 휴일 포함 일수 계산 기준 상세 분석
경과 일수를 계산할 때 토요일, 일요일, 법정 공휴일도 모두 대출 보유 일수에 포함됩니다. 상환일 당일은 대출 경과 일수에 포함되며, 상환일 직전일까지의 대출 경과 이자도 함께 정산됩니다. 따라서 상환 계획을 세울 때는 영업일뿐만 아니라 주말을 포함한 달력상 실제 경과일을 기준으로 D-day를 계산해야 합니다.
대출 원금 일부 상환 시 잔액 재계산 및 향후 상환 룰
대출 원금 중 일부만 상환하면 상환한 금액에 대해서만 중도상환수수료가 즉시 정산 부과되고, 남은 대출 잔액은 기존 대출 시작일을 유지하며 3년 만료일까지 수수료 감면 일수가 계속 카운트됩니다. 여러 번 나누어 상환하더라도 최초 대출일 기준 3년이 지나면 잔여 대출 전체에 대해 수수료가 완전히 면제됩니다.
공식 적용 시 자가 진단 및 사전 검증 체크리스트
첫째, 은행 앱에서 대출 원장 조회를 통해 정확한 경과 일수를 확인해야 합니다. 둘째, 대출 계약서상 약정 요율이 1.2%인지 1.4%인지 확인해야 합니다. 셋째, 1원 미만 단수 처리 기준(절사)을 점검해야 합니다. 넷째, 당일 상환 시간(통상 오후 4시 이전)에 맞춰 이체 한도를 사전에 상향해 두어야 합니다.
실전 사례 워크스루 (원금 4,000만 원, 요율 1.2%, 500일 경과(잔여 595일) 시점 공식 대입 및 정밀 계산)
시뮬레이터의 대입 조건을 직접 수학 공식에 대입하여 실제 중도상환수수료와 실질 절감 이자 차이를 단계별로 풀어서 확인해 보겠습니다.
Step 1. 기본 위약금 기준액 산출
- 중도 상환 원금: 40,000,000원
- 약정 중도상환수수료율: 1.2%
- 기본 위약 기준액: 40,000,000원 × 0.012 = 480,000원
Step 2. 3년(1,095일) 잔여 일수 분수 비율 계산
- 총 약정 일수: 1,095일 (3년)
- 실제 경과 일수: 500일
- 잔여 일수: 1,095일 - 500일 = 595일
- 잔여 비율: 595일 ÷ 1,095일 ≈ 0.543379 (경과에 따라 45.7% 감면 적용)
Step 3. 최종 중도상환수수료 산출
공식에 대입한 최종 중도상환수수료는 480,000원 × (595 ÷ 1,095) = 260,822원(원단위 절사)으로 확정 고지됩니다.