JIKO 계산기부분 상환(Partial Prepayment)의 원리: 원금 직접 삭감 효과
대출 이자는 매일 남아있는 대출 원금 잔액에 대해서만 부과됩니다. 8,000만 원 중 3,000만 원을 갚으면 다음 날부터는 5,000만 원에 대해서만 이자가 계산되므로, 원금을 상환하는 즉시 이자 절감 효과가 실시간으로 나타납니다.
부분 상환 후 원리금 감액 방식 vs 기간 단축 방식
부분 상환 후에는 두 가지 선택지가 있습니다. 첫째, 남은 기간 동안 매월 내는 원리금을 줄이는 '원리금 감액 방식(월 부담 완화)', 둘째, 월 납입액은 유지하되 대출 만기를 앞당기는 '기간 단축 방식(총이자 최소화)' 중 본인의 현금흐름에 맞는 방식을 선택할 수 있습니다.
전액 상환 시의 부대 절차와 주의점
대출을 전액 상환하여 계약을 종결할 때는 근저당권 말소 신청을 함께 진행해야 등기부등본이 깨끗해집니다. 또한 화재보험 가입 시 은행 질권 설정이 되어있다면 질권 해제 통보를 요청해야 합니다.
부분 상환 실행 시 필수 점검 체크리스트
첫째, 은행 앱에서 부분 상환 신청 시 '상환 후 스케줄 재조정 방식(금액 감소 vs 기간 단축)'을 정확히 선택해야 합니다. 둘째, 연간 무수수료 한도(10%)가 남아있는지 확인해야 합니다. 셋째, 비상금을 남겨두고 상환해야 합니다.
실전 사례 워크스루 (대출 잔액 8,000만 원(연 5.0%, 잔여 5년) 중 3,000만 원 부분 상환 시뮬레이션)
시뮬레이터의 대입 조건을 직접 수학 공식에 대입하여 실제 중도상환수수료와 실질 절감 이자 차이를 단계별로 풀어서 확인해 보겠습니다.
Step 1. 부분 상환 시 즉시 발생하는 중도상환수수료
- 부분 상환 원금: 30,000,000원 (잔여 대출 5,000만 원 유지)
- 잔여 수수료율 (1년 경과 시점): 약 0.67%
- 발생하는 중도상환수수료: 30,000,000원 × 0.00667 ≈ 200,000원
Step 2. 3,000만 원 원금 삭감으로 절감되는 향후 5년간 대출 이자
- 연간 절감 이자: 30,000,000원 × 0.05 = 1,500,000원/년
- 향후 5년간 누적 절감 이자: 1,500,000원 × 5년 = 7,500,000원
Step 3. 수수료 차감 후 5년간 순이익 결론
수수료 200,000원을 지불하더라도 5년간 절감되는 이자가 7,500,000원에 달하므로, 부분 상환을 통해 세후 +7,300,000원의 압도적인 순자산 증식 이득을 얻게 됩니다.