JIKO 계산기눈사태 방식(Debt Avalanche)의 수학적 우수성
여러 대출을 보유했을 때 금리가 가장 높은 대출부터 상환하는 눈사태 방식은 지출되는 총이자 비용을 최소화하는 가장 과학적인 부채 청산 기법입니다. 중도상환수수료가 남아있더라도 연이율 차이가 2%p 이상이라면 고금리 대출을 먼저 정리하는 것이 유리합니다.
대출 상환 우선순위 판별 4단계 체크 알고리즘
1순위: 연 15% 이상 대부업/카드론/리볼빙 (수수료 유무 무관 즉시 청산), 2순위: 연 6~9%대 2금융권 신용대출, 3순위: 연 4~6%대 1금융권 신용대출, 4순위: 연 3~4%대 주택담보대출, 5순위: 연 1~2%대 정부 정책 저금리 대출 순서로 상환 순위를 정립해야 합니다.
DSR(총부채원리금상환비율) 관리 차원의 상환 순서 조정
향후 추가 주택담보대출을 계획하고 있다면 단순히 금리만 따질 것이 아니라, DSR 산정에 악영향을 주는 만기가 짧은 신용대출(산정 만기 5년 적용)을 먼저 갚아 DSR 한도를 확보하는 전략적 상환이 필요합니다.
다중 채무 상환 실행 시 필수 점검 체크리스트
첫째, 각 대출 계약서의 정확한 금리와 잔여 중도상환수수료율을 엑셀로 정리해야 합니다. 둘째, 연간 무수수료 상환 한도(10%)가 남아있는 대출을 먼저 소진해야 합니다. 셋째, 상환 후 대출 완납 증명서를 발급받아 신용평가사에 통보해야 합니다.
실전 사례 워크스루 (여유 자금 1,500만 원으로 대출 A(신용 연 7.5%, 수수료 0.5%) vs 대출 B(주담대 연 4.2%, 수수료 1.0%) 상환 비교)
시뮬레이터의 대입 조건을 직접 수학 공식에 대입하여 실제 중도상환수수료와 실질 절감 이자 차이를 단계별로 풀어서 확인해 보겠습니다.
Step 1. 고금리 신용대출 A(1,500만 원) 우선 상환 시 1년 차 순이익
- 1년간 절감되는 이자: 15,000,000원 × 0.075 = 1,125,000원
- 지출되는 중도상환수수료: 15,000,000원 × 0.005 = 75,000원
- 수수료 차감 후 1년 차 순이득: 1,125,000원 - 75,000원 = 1,050,000원
Step 2. 저금리 주담대 B(1,500만 원) 우선 상환 시 1년 차 순이익
- 1년간 절감되는 이자: 15,000,000원 × 0.042 = 630,000원
- 지출되는 중도상환수수료: 15,000,000원 × 0.010 = 150,000원
- 수수료 차감 후 1년 차 순이득: 630,000원 - 150,000원 = 480,000원
Step 3. 최적 상환 우선순위 결정에 따른 추가 순이익 격차
수수료 차이에도 불구하고 금리가 3.3%p 더 높은 신용대출 A를 먼저 갚는 것이 주담대 B를 갚는 것보다 1년 만에 +570,000원(1,050,000원 - 480,000원) 더 큰 재정적 이익을 가져옵니다.