JIKO 계산기부부 소득 합산의 자격 요건과 공동 채무자 지정 룰
법적 혼인 상태인 부부는 주담대 신청 시 배우자를 공동차주(연대보증 또는 공동채무자)로 지정하여 소득을 합산할 수 있습니다. 이때 근로소득원천징수영수증, 소득금액증명원, 또는 건강보험료 납부확인서를 부부 모두 제출해야 합니다.
소득 합산의 치명적 함정: 배우자의 기존 부채도 100% 합산
소득만 합산되는 것이 아니라 배우자 명의의 신용대출, 마이너스 통장, 자동차 할부, 카드론 등 모든 기존 부채도 DSR 분자에 통째로 합산됩니다. 만약 배우자에게 고금리 신용대출이 많다면 오히려 단독 신청보다 한도가 줄어들 수 있으므로 주의해야 합니다.
단독 소득 vs 부부 합산 시뮬레이션 비교 결정법
1) 배우자 소득이 높고 부채가 거의 없다면 → 무조건 소득 합산이 유리합니다. 2) 배우자 소득은 적은데 신용대출이 많다면 → 소득이 높은 사람 1인 단독 명의로 진행하는 것이 대출 한도에 훨씬 더 유리합니다.
부부 공동명의 대출 신청 전 체크리스트
첫째, 배우자의 신용점수와 금융권 부채 내역을 사전에 전수 조회해야 합니다. 둘째, 부동산 소유권 공동명의 지분율(5:5)과 대출 채무자 명의를 일치시켜야 합니다. 셋째, 생애최초 주택구입 LTV 80% 우대 혜택 적용 여부를 점검해야 합니다.
실전 사례 워크스루 (본인 연소득 5,000만 원 단독 vs 배우자 소득 4,000만 원 합산(총 9,000만 원) 주담대 한도 산출)
시뮬레이터의 대입 조건을 직접 수학 공식에 대입하여 실제 DSR 수치와 대출 한도 변화를 단계별로 풀어서 확인해 보겠습니다.
Step 1. 본인 소득 5,000만 원 단독 신청 시 대출 한도
- 본인 연소득: 50,000,000원 / DSR 40% 연 상환 한도: 20,000,000원
- 주담대 조건: 30년 만기, 금리 4.0%
- 단독 명의 최대 주담대 한도: 349,100,000원
Step 2. 배우자 소득(4,000만 원) 합산 시 총소득 및 가용 DSR
- 부부 합산 연소득: 50,000,000원 + 40,000,000원 = 90,000,000원
- 부부 합산 연간 원리금 상환 한도(DSR 40%): 36,000,000원
- 소득 합산 후 최대 주담대 한도: 628,380,000원
Step 3. 소득 합산에 따른 최종 주담대 한도 증액 결론
배우자 소득을 합산하여 공동 채무자로 진행함으로써 단독 신청 대비 주택담보대출 한도가 무려 +279,280,000원(약 2억 7,928만 원) 추가 확보됩니다.