JIKO 계산기대환대출 시 DSR 심사의 핵심 원칙: 증액 여부에 따른 차등
대환대출은 1) 기존 대출 잔액 범위 내에서 단순 금리 인하 목적의 대환(증액 없음)인 경우 신규 강화된 DSR이나 스트레스 DSR을 소급 적용하지 않고 기존 취급 당시 규제를 준용합니다. 2) 반면 단 1원이라도 추가 대출(증액)을 신청하면 신규 DSR 40% 및 스트레스 DSR이 100% 전액 소급 적용됩니다.
온라인 원스톱 대환대출 인프라의 활용법
스마트폰 핀테크 앱(네이버페이, 카카오페이, 토스 등)의 대환대출 플랫폼을 이용하면 은행 영업점 방문 없이 10여 개 시중은행의 갈아타기 금리와 DSR 적격 여부를 1분 만에 비교하고 즉시 대환할 수 있습니다.
대환 시 발생하는 부대비용과 손익분기점 계산
대환을 실행할 때는 1) 기존 대출의 중도상환수수료(대출 후 3년 이내 시 0.5~1.2%), 2) 신규 대출 근저당 설정비용(채권할인료, 인지세)을 감안해야 합니다. 절감되는 연간 이자액이 중도상환수수료보다 커지는 손익분기점을 반드시 사전 계산해야 합니다.
대환대출 신청 전 필수 점검 체크리스트
첫째, 기존 대출 경과 기간이 3년을 넘어 중도상환수수료가 0원인지 확인해야 합니다. 둘째, 증액 대환이 필요한 경우 현재 소득 기준 DSR 40% 이내인지 사전 시뮬레이션해야 합니다. 셋째, 거치 기간 연장 불가 규정을 점검해야 합니다.
실전 사례 워크스루 (주담대 4억 원 기존 금리 5.2%에서 3.8%로 대환 시 연간 상환 부담 및 이자 절감액 산출)
시뮬레이터의 대입 조건을 직접 수학 공식에 대입하여 실제 DSR 수치와 대출 한도 변화를 단계별로 풀어서 확인해 보겠습니다.
Step 1. 기존 주담대(금리 5.2%) 연간 상환 원리금
- 대출 원금: 400,000,000원 / 만기 30년 / 금리 5.2%
- 기존 연간 원리금 상환 부담: 26,370,000원 (월 2,197,500원)
Step 2. 3.8% 저금리 갈아타기(대환) 실행 후 상환액
- 증액 없는 단순 대환 실행: 신규 스트레스 DSR 소급 배제
- 신규 연간 원리금 상환액: 22,360,000원 (월 1,863,333원)
Step 3. 대환에 따른 연간 가계 지출 절감액 확정
금리를 1.4%p 낮춘 대환대출 실행으로 매년 -4,010,000원(월 약 33.4만 원)의 순수 현금 지출을 확정 절약하며 가계 DSR 건전성을 대폭 개선합니다.