JIKO 계산기신DTI 부부 소득 합산의 법적 효력과 필수 조건
주담대 심사 시 혼인관계증명서상 법적 부부는 소득을 100% 합산할 수 있습니다. 이때 소득을 합산하는 배우자는 대출의 '공동채무자(연대채무자)'로 입보해야 하며, 신용평가 및 금융거래확인서를 함께 제출해야 합니다.
배우자 주담대 채무 합산의 득과 실 계산법
배우자에게 기존 주담대가 있다면 소득뿐만 아니라 배우자의 주담대 원리금도 100% 합산되어 신DTI 분자를 키웁니다. 따라서 배우자의 연소득 대비 기존 주담대 원리금 비중이 50% 미만일 때만 소득 합산이 유리합니다.
신혼부부(혼인 7년 이내) 특별 소득 합산 혜택
신혼부부 전용 디딤돌대출이나 보금자리론을 활용하면 부부합산 연소득 요건(최대 8,500만~1억 원 이하)을 충족할 경우 최저 1~2%대 저리 고정금리 혜택을 누릴 수 있습니다.
부부 소득 합산 실행 전 체크리스트
첫째, 부부 양측의 신용점수(KCB/NICE 700점 이상)를 확인해야 합니다. 둘째, 배우자 명의의 단기 카드론이나 연체 이력이 없는지 확인해야 합니다. 셋째, 아파트 지분 설정(공동명의 5:5)과 대출 채무자 명의를 조율해야 합니다.
실전 사례 워크스루 (남편 소득 5,000만 원(기존 대출 보유) + 아내 소득 4,000만 원 합산 시 신DTI 개선 및 한도 증액 산출)
시뮬레이터의 대입 조건을 직접 수학 공식에 대입하여 실제 신DTI 수치와 대출 한도 변화를 단계별로 풀어서 확인해 보겠습니다.
Step 1. 남편 단독 소득(5,000만 원) 기준 주담대 한도
- 남편 소득: 50,000,000원 / 기존 보유 주담대 연간 원리금: 8,600,000원
- 기존 주담대로 인해 신규 주담대에 배정 가능한 연간 상환액 대폭 축소
- 단독 진행 시 최대 신규 주담대 한도: 194,000,000원 (신DTI 35.8%)
Step 2. 아내 소득(4,000만 원, 부채 0원) 합산 시 총소득 및 DTI 개선
- 남편 소득 50,000,000원 + 아내 소득 40,000,000원 합산 총소득: 90,000,000원
- 신DTI 산정 비율: 23.8%로 대폭 개선
- 신규 주담대 배정 가용 연간 상환액이 3,640만 원으로 2배 이상 급증
Step 3. 부부 소득 합산에 따른 최종 주담대 한도 극대화
아내 소득을 합산하여 공동 채무자로 진행한 결과, 신규 주택담보대출 한도가 194,000,000원에서 473,000,000원으로 무려 +279,000,000원(약 2억 7,900만 원) 대폭 늘어납니다.