JIKO 계산기신DTI에서 인정하는 3대 소득 증빙 계층 구조
1계층: 증빙소득(근로/사업소득 원천징수, 100% 인정), 2계층: 인정소득(국민연금/건강보험료 납부액 역산, 95% 인정), 3계층: 신고소득(신용카드/체크카드 사용액, 90% 인정 및 최대 5,000만 원 캡)으로 엄격히 위계화되어 체계적으로 심사합니다.
신고소득(신용카드) 5,000만 원 상한선 제한 룰
신용카드를 1년에 1억 원을 썼더라도 금융위원회 규정상 신고소득은 최대 5,000만 원까지만 인정됩니다. 따라서 5,000만 원 이상의 소득을 인정받아 대출 한도를 늘려야 한다면 반드시 건강보험료나 종합소득세 신고 소득을 준비해야 합니다.
소득 환산율을 높이기 위한 건보료/카드 관리법
대출 신청 3~6개월 전부터 지역건강보험료를 성실 납부하고, 가족카드 대신 본인 명의 신용카드 결제 비중을 집중시켜 연간 결제액을 2,500만~3,000만 원 이상으로 끌어올리는 전략이 유효합니다.
소득 서류 발급 시 필수 체크리스트
첫째, 건강보험공단에서 '건강보험료 납부확인서(최근 1년치)'를 발급받아야 합니다. 둘째, 홈택스에서 '소득공제용 신용카드 사용금액 확인서'를 출력해야 합니다. 셋째, 주민등록번호 13자리가 모두 표기되었는지 확인해야 합니다.
실전 사례 워크스루 (건강보험료 납부액(인정소득 95%) vs 신용카드 사용액(신고소득 90%) 신DTI 소득 환산 비교)
시뮬레이터의 대입 조건을 직접 수학 공식에 대입하여 실제 신DTI 수치와 대출 한도 변화를 단계별로 풀어서 확인해 보겠습니다.
Step 1. 건강보험료 납부확인서를 통한 인정소득 환산
- 최근 3개월 평균 지역 건강보험료 월 납부액: 160,000원
- 건보료 환산 추정 소득: 50,000,000원
- 인정소득 95% 반영 규정 적용: 47,500,000원 최종 인정
Step 2. 신용카드 연간 결제액을 통한 신고소득 환산
- 최근 1년 연말정산 신용카드 연간 사용액: 30,000,000원
- 소득공제 연소득 환산액: 45,000,000원
- 신고소득 90% 반영 규정(최대 5천만 상한) 적용: 40,500,000원 최종 인정
Step 3. 소득 서류별 최종 대출 적격 소득 확정
증빙소득이 없는 프리랜서나 전업주부라도 건강보험료 납부액을 제출할 경우 47,500,000원의 연소득을 공인받아 주담대 승인 요건을 완벽히 충족합니다.